校园贷款平台有哪些类型?
当前校园贷款恶性事件频发，陆续有大学生身陷校园贷款危机，背后有什么样的诱因呢?
所谓“校园贷”就是在校学生通过针对大学生的网络贷款金融机构和平台在网上申请获得信用贷款的方式。
当前市面上大约有100多种校园贷平台，大致分为三大种类：一是专门针对大学生的分期购物平台，二是P2P贷款平台，三是传统电商平台。
很多平台的审核几乎形同虚设。为吸引学生贷款，这些平台皆打着“一分钟申请，一天下款”这样的口号。随机搜索四个校园贷的信息审核程序，都称只 需要学生填写以下信息：身份证，学校，年级，学号，以及父母双方的姓名，联系方式等等。乍一看，好像审核程序挺严格的，但实际操作过的人反映，即使填写别 的同学的个人信息，只要确有其人，就不会被发现。
审核不严格——身份真实性与贷款用途的不确定
根据艾瑞咨询统计，2015年大学生消费信贷规模已经超过4000亿元。2015年，全国在校大学生约为3000万左右。而在这些大学生中，超八成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。庞大的市场规模下，校园借贷平台为抢占大学生消费信贷市场份额，放低审核标准时有发生。
网贷平台常以“零首付”、“线上审核”、“最快3分钟到账”等作为卖点，在校园打广告。低门槛、宽审核让“校园贷”颇具诱惑力，但问题也恰恰由此产生。发生在今年3月的28名学生被其班长冒用信息贷款58万元的事件，也暴露出校园贷平台在借款人身份审核上的宽松。此外，不少学反映有些平台只需经过上传视频等简单的操作流程，便可贷出一笔不小的金额。
除在身份信息的审核上十分宽松外，部分平台在贷款用途的审核上也不严格。
校园贷分为先贷款再消费和先消费再贷款两种模式。前者更为常见，比起先消费再贷款的分期购物模式，先贷款再消费成为了一种纯粹信贷模式。因为贷款的用途，平台无法知晓，这就在源头上给款项收回埋下了不小的安全隐患。上述案例中冒用同学信息借贷的河南某大学生，便是因为借钱赌球而形成了巨额贷款，最后跳楼酿成惨案。
先消费再贷款的电商信贷模式，与信用卡功能类似，具体表现为分期购物，借款平台知悉借款人的具体用途。即便如此，部分平台出于商业利益的考虑，不顾大学生群体的特殊性，甚至推出了名牌包、化妆品等奢侈品的售卖，在一定程度上诱导了大学生高消费。
游走于“灰色地带”
今年3月中旬，郑州一名大学生小郑网贷负债60多万元后跳楼自杀的悲剧令人叹息，所释放的“引力波”更是引发持续关注。舆论普遍认为，是P2P网贷平台审查不严，面向学生违规放款，逼死了他。
记者了解到，小郑贷款的主要用途是赌球，他迷上赌球后先是小赢了几次，后来越来越上瘾，先后用28名同学的身份证去贷款，以至于欠下60多万。他多次找家里人要钱。后来，催贷人员越逼越紧，他选择了跳楼。
小郑的悲剧引起了北京某大学生小万的警醒。小万告诉记者，他和小郑一样，也是因为迷上了赌球，先后从不同的贷款平台贷了十几万元，后来网贷不断催贷，思想压力极大的他不得已向家长讲述了他的经历。他的父亲替他还了贷款。
识
别“培训贷”的“五种套路”
下面，我们根据案例，梳理了“培训贷”的“五种套路”。
套路一：“校内讲座”的奥秘
今年19岁的小英就读于广州医科大学，是一名大一学生。小英回忆说，去年11月，进入大学校园才两个月的她偶然在校园路上看到有人派发传单，说有一个关于就业的讲座，于是产生了兴趣。
与小英一样，多名学生称，他们接触到指路人公司，是从公司在校内开办的讲座。当天讲座讲的是当下的就业环境，“主讲人一直强调，你们大学生有智商、有情商，但就是没有财商（即理财的观念）。”
听罢讲座，学生收到一张表格，上面要求填写个人信息，包括姓名、手机号和邮箱。
此外，还有些学生则是通过在校同学发来调查问卷的形式接触到指路人公司。有学生透露，去年暑假期间，有“师兄师姐”往新生联络QQ群里发放关于就业创业的问卷调查，“说是他们的作业，我就帮忙填了，问卷上留下了联系方式和姓名。”
后来证明，这份问卷上的联系方式最终被指路人公司收集，进行下一轮的集中推销。
套路二：一对一打压学生，甚至把人说哭
讲座后数天，小英在邮箱接到指路人公司的一份职业测评问卷。她填写后，就有工作人员联系上她，“说能帮我做一个免费的职业咨询，针对问卷上的问题一对一讲解，问我能不能去他们公司一趟。”
多名学生称，指路人公司会要求学生先做一个类似于“大富翁”的游戏，过程中涉及股票和购房一类理财行为。
“游戏中，指路人的工作人员会一直质疑你，打压你，不断指出你的缺点。”小英回忆，在场的学生几乎都被打压了一遍，“他们会说你的财商不够，即使你是高管，月工资能达到多少，但是你不会管理你的钱财，最终也只会落得个破产的下场。”
游戏之后就是所谓的“一对一”职业测评。所谓的“职业咨询顾问”会对学生做精准的打击。
套路三：饥饿营销
测评报告分析完后，工作人员开始介绍所谓的“蓝海计划”。
培训自然不是免费的。小英当时听说，前六个月每月要交学费约400元，后12个月每月要约800元，她开始打退堂鼓。而此时，指路人公司的职员却称，平台会提供兼职机会。
套路四：学生以为在面试，其实是在申请贷款
后来小英同意加入，100元“名额保留费”也被退了回来。小英称，她被要求手持身份证与一名工作人员在前台拍照。
有工作人员给了她一张“即有分期（第三方贷款公司）申请表”。根据小英提供的表格，课程名为“蓝海计划”，价格为8900元。申请表上面要求填写个人的手机号码、手机服务密码、学信网密码、银行卡号、学校名称及地址、月收入及支出、父母姓名及电话地址，两个亲戚和一个朋友或同事的电话等关键信息。
提交完信息后，就有一个第三方贷款公司的销售代表要求她在电脑上签名，“当时我不知道是贷款，因为我根本就没看到合同条文，这是按照他们说的做，就签下了”。多名学生向记者称，自己当时处于一种迷糊的状态，或根本没来得及查看合同，就已经贷款了。
套路五：商业实战？就是校内卖水果
去年11月15日，小英再次来到指路人公司，完成一份贷款合同和《蓝海计划项目协议书》的签订。协议书显示，小英学习费用选择为分期付款，由第三方金融机构“即有分期”代为支付，分期数为18个月，前6个月每月还款为392元，后12个月每月还款为793元。如此计算下，小英此次的贷款总金额过万元。
小英称，自己签完合同感觉有些后悔，但对方强调说违约金是实际学费的20%，让她望而却步。
然而，所谓“蓝海计划”的课程，“课上讲的东西都是一些很虚的理论，根本从书本上就可以学得到，不值得一万多元的学费，也提高不了什么能力。”
至于兼职机会，多名学生称其实不过是一些公司或促销兼职。有学生称，在指路人的介绍中打了两份兼职工，一份是在电影院当服务员，一份是家政，偶尔到有钱人家去打扫卫生……
结果：学生自扛贷款，称已活不下去
有学生发现，指路人公司在珠江新城的办公场所、在车陂的教育基地均搬空。
目前，部分学生已没有每个月定期还款，他们因此会接到催款电话或收到催款信息。由于学生们大多是第一次收到这种信息，都感到很害怕。
学生提供的催款信息显示，第三方贷款公司委托了催收机构进行催款，称会采取上报征信报告，向学生老家当地的派出所、政府、村委等部门发送协查函，会追究学生的刑事责任等手段。也有学生反映称，自己的父母都曾收到催款电话，认为这是一种骚扰。
根据从学生那里获得的名单，经不完全统计，有约280名学生反映自己通过指路人公司向第三方贷款公司贷款。目前，他们大多在经侦部门报警。目前此案正在进一步调查中。
校
园贷引发的悲剧敲响警钟
校园贷侵蚀大学校园，已不是一次两次出现悲剧。如何避免悲剧重演？
01
应该由司法机关介入，查处违规放贷、暴力催债的校园贷，追究放高利贷者的法律责任。
02
针对校园贷的疯狂，金融机构、教育部门和高校，可携手推出大学生生活救急、创业等小额贷款项目。
03
对校园贷的贷款申请提出明确的规范要求，即在校大学生申请任何渠道的贷款，都必须提交家长意见、学校意见，亦即至少学校家长、学校知晓，而非学生个体就可申请，这就避免学生被非法机构所骗，而家长和学校也可起到一定的监督和审查作用。
04
教育部门和高校需要加强对在校大学生的理财教育，把校园贷作为高风险项目加以预警。
大
学生何防范不良“校园贷”
◆ 树立正确的消费观和金钱观；
◆ 大学生要增强自我保护意识，不攀比、不盲目；
◆ 三思而后行，不要轻易相信借贷广告；
◆ 看管好自己的学生证件和身份证件，不能给某些人钻空子的机会。
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出品：共青团酒泉职业技术学院
执行：酒泉职业技术学院青年传媒中心
审核：庞 捷
指导：吴丹丹
编辑：顾文平 汪学兰 杨澜
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